20
Ago
12

Ojo abierto cuando solicite prórroga de una libranza

En las noticias del día, sobresale en economía, el artículo de Portafolio [ http://www.portafolio.co/economia/la-libranza-es-el-credito-mas-consumido ]  “La libranza es el crédito más consumido en Colombia” dado que esta modalidad ofrece tasas de interés más bajas y porque además la cuota mensual se descuenta directamente de las nóminas.

Dice el citado artículo que aunque se trata de un préstamo de consumo, su costo es mucho menor, porque el riesgo de impago por parte del usuario es casi inexistente ya que la cuota mensual se debita del sueldo de la persona.

Si bien es cierto que existe facilidad de acceso al crédito formal por parte no solo de los trabajadores sino también de los pensionados, muchas veces sin respaldo de codeudor o garantías adicionales, no se ha dicho algo que muchos hemos comenzado a cuestionar y donde la Superintendencia
Financiera debe intervenir.

Con la misma facilidad con la que se consigue el crédito por libranza en un banco, se consigue en una cooperativa y no tienen que pasar muchos meses, a lo sumo cuatro, para que al cliente se le ofrezca nuevamente un nuevo préstamo, renovando la anterior libranza , firmando un nuevo pagaré, con todos los costos que ello implica y recogiendo el anterior título ante la empresa o entidad, es decir la Cooperativa recoge la libranza anterior y registra la nueva. Debe observarse que al recoger el título anterior, se pierde la prueba para el deudor en caso de una demanda.

El cliente al no tener en cuenta que se hizo una prórroga, pago parcial, novación o cualquier modificación, ha aumentado considerablemente el valor del nuevo pagaré por los costos que el mismo tiene, al que hay que agregarle el nuevo crédito.

Conocemos casos de pensionados que están no solo asombrados sino apesadumbrados porque préstamos de un millón de pesos, que han ido renovando cada cuatro meses, en trescientos o cuatrocientos mil pesos en dos o tres, ocasiones, ya estén lindando en los seis, siete u ocho millones de pesos.

Averiguamos dónde se encontraba el engaño y lo descubrimos al enterarnos que estos ingenuos pensionados firmaban sin leer, la libranza, el pagaré y la carta de instrucciones, en las que se señalan, el capital, los intereses, comisiones, gastos, honorarios, costas judiciales, o cualquier otro concepto que tenga el deber de pagar a la Cooperativa. No recibieron copia de nada así lo exigieran, solo se les entregó el cheque por el importe del nuevo préstamo y con esto se dieron por satisfechos.

Por lo general las entidades financieras al otorgar una libranza entregan por una sola vez (también me parece extraño que lo hagan por una sola vez), el plan de amortización de la libranza o programación de pagos. En esta liquidación está señalado el valor del crédito, el valor de la cuota mensual, los seguros, la comisión, el impuesto de comisión y el valor neto desembolsado, igualmente la tasa de interés nominal, la tasa efectiva y de mora.

Como se puede observar este documento es de suma importancia para conocer el valor real del crédito solicitado y en cuanto se ha incrementado el mismo al hacer un nuevo préstamo y firmar un nuevo pagaré. El hecho de que algunas cooperativas se nieguen a entregarlo, las cubre con un manto de sospecha que debe alertar a quienes se acercan a ellas por la facilidad que ofrecen para otorgar los créditos. Con razón abundan las cooperativas cuyo valor de afiliación o aportes es de solo cien pesos.

Se debe una alerta máxima, puesto que como lo ha señalado la revista Portafolio: “La mayor preferencia por las libranzas cambio el panorama del crédito de consumo. Hoy son el 32 por ciento dentro de este segmento, cuando cuatro años atrás participaban con el 19,4 por ciento”.

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